¿Cuánto cambia al año con comisiones del 2,5% y del 1,98%? Simulación con ventas de 3.000.000 de yenes

En conclusión, si a la totalidad de las ventas anuales de 3.000.000 de yenes se les aplica en las mismas condiciones el 2,5% y el 1,98%, la diferencia anual de comisiones es de 15.600 yenes. Sin embargo, en la práctica la diferencia solo aparece sobre las ventas con tarjeta a las que se aplica ese tipo. La proporción de efectivo y QR, las cuotas mensuales, el coste del terminal y las comisiones de ingreso cambian el resultado. Sustituye por la composición de pagos de tu tienda y analicemos juntos el total pagado y la facilidad de operación.

Supuestos de la simulación y diferencia clave a tener en cuenta

Aquí tomamos como modelo una tienda con ventas mensuales de 250.000 yenes y anuales de 3.000.000 de yenes. Comparamos el 2,5% y el 1,98% asumiendo que ambos se aplican en las mismas condiciones a las tarjetas aplicables en pagos presenciales. La diferencia es de 0,52 puntos.

Lo importante es que se multiplica por el importe “pagado con las tarjetas aplicables”, no por los 3.000.000 de yenes de ventas anuales. Por ejemplo, aunque las ventas anuales sean de 3.000.000 de yenes, si la mitad es en efectivo, la base para comparar 2,5% y 1,98% es 1.500.000 yenes. JCB, American Express, dinero electrónico y códigos QR pueden no tener el mismo tipo, así que no se debe calcular todo el volumen al 1,98%.

Como referencia, Square indica un 2,5% para pagos presenciales con las seis principales marcas de tarjetas para comercios con un volumen anual de pagos sin efectivo inferior a 30.000.000 de yenes. STORES Kessai Standard (STORES 決済スタンダード) aplica 1,98% a Visa y Mastercard, y 2,38% a JCB, American Express, Diners Club y Discover. No se trata de mejor o peor, sino de un ejemplo de que hay que alinear las marcas y planes a comparar.

Tres patrones con distintas proporciones de efectivo, tarjeta y QR

En la siguiente tabla, suponemos que solo a la parte de tarjeta se le aplica el 2,5% o el 1,98%. Dado que la comisión de los códigos QR para comercios varía según el servicio, la marca y el tratamiento fiscal, en esta tabla consideramos que con las mismas condiciones de QR la diferencia entre ambos casos es cero, y mostramos solo la diferencia por el tipo de tarjeta.

Por ejemplo, en el patrón C, con mucho uso de QR en tiendas de comida para llevar, aunque bajes 0,52 puntos el tipo de tarjeta, la diferencia es de 4.680 yenes al año. Si aquí cambias a un plan con cuota mensual de 3.300 yenes, solo la cuota suma 39.600 yenes al año. Si no encuentras valor en el tipo de QR, acciones de captación o funciones de POS, puede que la diferencia de tipo en tarjeta por sí sola sea difícil de recuperar.

A la inversa, en salones de belleza u otros servicios especializados con alto peso de tarjeta, cuanto mayores sean las ventas con tarjetas aplicables, mayor será la diferencia. Aunque con 250.000 yenes de ventas mensuales la diferencia parezca pequeña, si las ventas crecen manteniendo la misma proporción, aumentará linealmente. Si cada mes calculas “ventas con tarjetas aplicables × 0,0052”, tendrás una referencia para plantearte un cambio de plan.

Total pagado incluyendo cuotas mensuales, terminal y comisiones de transferencia

Si vas a usar la comparación de tipos en la práctica, separa primer año y a partir del segundo. En el primer año entran compra de terminal e implantación, y a partir del segundo el peso recae más en cuotas y costes variables. La fórmula básica es:

Total anual pagado = Comisiones por transacción + Cuota mensual × 12 + Coste de terminal y periféricos + Comisiones de transferencia + Coste de comunicaciones necesario

Bajo el supuesto de que los 3.000.000 de yenes anuales se procesan íntegramente con tarjetas aplicables, si aplicamos condiciones de precio reales, la comparación toma esta forma. No es una recomendación de comparar asumiendo mismas funciones o condiciones de contrato; es un ejemplo de cómo cambia al añadir costes fijos.

En este ejemplo, la diferencia en el primer año es de 15.980 yenes, pero la compra del terminal de Square es un pago único del primer año, mientras que la cuota mensual de STORES Kessai Standard continúa. Si no hace falta renovar el terminal en el segundo año, el primero quedaría en 75.000 yenes y el segundo en 99.000 yenes. Por supuesto, si en el lado de STORES hay valor en funciones como POS o tienda online y las usas, la evaluación del coste cambia.

El coste de las transferencias también se acumula aunque parezca pequeño. En STORES Kessai, el ingreso manual cuesta 200 yenes por operación (impuestos incluidos) si el importe a transferir es inferior a 100.000 yenes. En Rakuten Pay (楽天ペイ) son 300 yenes por operación (sin impuestos) si no usas Rakuten Bank. Añade a la tabla cuántas veces al mes mueves fondos y si puedes automatizar los ingresos.

Por qué elegir solo por la comisión suele fallar

Primero, el alcance de los tipos reducidos difiere. Sin confirmar si se aplican solo a las principales tarjetas, a todas las tarjetas o si QR y dinero electrónico tienen otros tipos, no se puede conocer el tipo efectivo. Si comparas sin ver la composición por marca en tus liquidaciones, tu estimación y el resultado real no coincidirán.

Segundo, la rapidez de los ingresos condiciona la tesorería. La transferencia estándar de Square abona al siguiente día hábil en Sumitomo Mitsui Banking Corporation (三井住友銀行) y Mizuho Bank (みずほ銀行), y los viernes de cada semana en otras entidades. En Rakuten Pay (楽天ペイ) puedes elegir ingreso automático al día siguiente si usas Rakuten Bank. En hostelería y retail, con pagos a proveedores semanales, a veces importa más tener efectivo el día necesario que un coste anual ligeramente inferior.

Tercero, el flujo entre terminal y POS. El doble registro del importe, la emisión del recibo, la respuesta ante cortes de comunicación y la formación del personal son tareas diarias. En tiendas pequeñas, la carga incluyendo el tiempo del propietario no es despreciable. Antes de implantar, comprueba con equipo real o demo reembolsos, anulaciones y tareas de cierre.

Casos no adecuados y puntos de atención

Esta simulación sirve para dimensionar en cuánto dinero se traduce la diferencia de tipos. En los siguientes casos, hay cosas que confirmar antes de comparar comisiones.

• Ventas anuales con tarjetas aplicables inferiores a 1.000.000 de yenes: una diferencia de 0,52 puntos son unos 5.200 yenes al año. Como las cuotas mensuales o el coste del terminal pueden pesar más, verifica primero los costes fijos.
• Si los códigos QR o el dinero electrónico concentran las ventas: aunque bajes el tipo de tarjeta, puede que no se aplique a esas ventas. Calcula primero la proporción por medio de pago.
• Si el efectivo tiene mucho peso y la proporción sin efectivo no crece: antes que cambiar de servicio de pago, prioriza la guía sobre medios de pago y la revisión del público objetivo.
• Si ya tienes condiciones ventajosas: si cambias sin revisar las condiciones actuales (volumen anual, duración del contrato, marcas cubiertas), puedes empeorar tus condiciones.

Puntos de atención

• Alinea si gestionas las ventas para la simulación en importe con impuestos incluidos o sin impuestos.
• Los tipos pueden actualizarse. Contrasta cada mes el presupuesto firmado y las comisiones indicadas en los extractos reales.
• La sustitución del terminal o la cancelación conllevan saldo pendiente, condiciones de devolución y duración del contrato. No decidas solo por la diferencia de tipo.
• Esta simulación no recomienda servicios concretos. Las condiciones aplicables reales deben verificarse en la información oficial de cada empresa y en el contrato.

Preguntas frecuentes

Con ventas anuales de 3.000.000 de yenes, ¿debería cambiar a un plan del 1,98%?

Decide según las ventas con tarjetas aplicables y los costes fijos, no por las ventas anuales. Si todo es con tarjetas aplicables, la diferencia es de 15.600 yenes al año, pero si las ventas con tarjeta son 1.200.000 yenes, la diferencia es de 6.240 yenes anuales. Decide por la diferencia restante tras restar cuota mensual, terminal y duración contractual.

Si la proporción de pagos con códigos QR es alta, ¿qué comparo?

Revisa el tipo de cada marca de QR y si los importes están con o sin impuestos. Aunque bajes el tipo de tarjeta, puede que no se aplique a las ventas con QR. Lo más seguro es simular separando por marca de QR las ventas y las comisiones en filas distintas.

¿Cómo incluyo el coste del terminal en el importe anual?

Para visualizar la carga de caja del primer año, inclúyelo íntegro en el año de implantación. Si vas a usarlo varios años, para gestión interna también puedes prorratearlo por los años previstos de uso. No obstante, confirma por separado condiciones de avería, devolución y sustitución.

¿Puedo considerar cero las comisiones de ingreso?

Depende del servicio, la cuenta de destino y el método de ingreso. Aunque la transferencia estándar sea gratuita, las opciones de ingreso inmediato o las transferencias unitarias de poco importe pueden tener coste. Calcula según la configuración de ingreso que vayas a usar realmente.

Resumen

• Si los 3.000.000 de yenes al año son íntegramente con tarjetas aplicables, la diferencia entre el 2,5% y el 1,98% es de 15.600 yenes anuales.
• La diferencia se calcula multiplicando el 0,52% por las ventas con tarjetas aplicables, no por las ventas anuales.
• En el total pagado añade cuotas mensuales, terminal, transferencias y comunicaciones, separando primer año y a partir del segundo.
• Elige tras confirmar marcas admitidas, días de ingreso, integración con POS y condiciones de contrato.

Enlaces de referencia

• Comisiones de pagos sin efectivo de Square | Square
• Square Terminal | Square
• Comisiones y tarifas de pagos presenciales | STORES 決済
• Ciclo de ingresos | Soporte para comercios de Rakuten Pay